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舟山市校园风险保障管理工作会议交流材料

发布时间:2009-06-25  点击:  作者:

我市自2004年开始着手建立教育行业风险管理服务体系以来,以科学和谐理念为指导,以创建平安和谐校园为抓手,以提升风险管理服务能力为重点,一手抓风险防范,一手抓风险保障,为促进教育科学和谐发展提供保障,取得了显著成效。在强化校园风险防范管理的同时,全方位推进风险保障工作,目前已推出的学校、学生保险保障(暂简称教育保险)有:校(园)方责任保险、职业院校学生实习责任保险、学生(幼儿)平安保险、学生(幼儿)综合补充保险和城区学校学生参加的城镇居民医疗保障、农村学生参加的新型农村合作医疗保障等。但在教育保险上存在的一些误解和认识误区,不利于风险防范和保障工作健康有序实施。现就走出教育保险五大“误区”,作浅析解读。

误区一:只要做好安全教育和防范工作,投不投保无所谓?

解读:这是典型的侥幸心理。意外伤害、伤残病亡等事故风险是客观存在的。教育部、公安部等单位对北京、上海等10个省市的调查显示,平均每天约有40名学生非正常死亡,其中约80%的非正常死亡是可以通过预防措施和应急处理得到避免的。据介绍,目前全国每年约有1.6万名中小学生非正常死亡,主要是交通事故、玩耍受伤、食物中毒、运动受伤、溺水、上学或放学路上被劫、安全事故、性伤害等“危险最大的”12种安全隐患。为此教育部、财政部、中国保险监督管理委员会《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》(教体艺〔2008〕2号)指出:“当前,校园伤害事故呈现出多样性、复杂性,学校教育中面临的学生意外伤害风险对学校教育教学的影响日趋严重,学校安全管理工作的任务十分艰巨。保险是市场经济条件下进行风险管理和控制的基本手段,充分利用保险工具处理学校发生的安全责任事故,有利于防范和妥善化解各类校园安全事故责任风险,解除学校、家长的后顾之忧,有利于推动学校实施素质教育,有利于维护学校正常教育教学秩序,有利于保障广大在校学生的权益,避免或减少经济纠纷,减轻学校办学负担,维护校园和谐稳定,促进青少年健康成长。”校园风险是客观存在的,如何去规避这些客观存在的风险?办法只有二个:一是预防措施,二是转移风险。对于学生、家长、乃至学校和社会,不论其安全教育和安全防范做得多么到位,也只能极大地减少安全事故的发生,但不能保证杜绝事故的发生。这在客观上需要我们建立一个能够有效地防范、规避、转移、分散风险的教育系统风险防范管理服务体系,推进校园风险保障全覆盖。一旦发生了安全事故,能够得到相应的损失补偿,在处理问题时就相对容易得多,这就是解决问题最终最佳办法。

误区二:年年投保缴费无“回报”,不合算?

解读:这是只看经济小账,不算保障大账,对保险保障理念突出的误解。保险的目的和理念主要在两个层面上:一是有备无患理念,以备不测。客观地讲,对于应由校(园)方承担赔偿责任的各类事故,我们还没有建立起科学、系统的应对机制,一旦发生重大事故,如果没能及时、合法、合理地处理好相关善后事宜,就会影响、甚至可能严重干扰到学校(幼儿园)正常的教育教学秩序乃至社会稳定。家庭也如此,“因病致贫”事例时有发生。没有“回报”——平平安安无需理赔,不仅“运气”好,也说明防范意识强、安全措施落实到位。每年投保缴费虽是财力支出,但投保有了保障更能高枕无忧,“花钱买平安”值得。二是互助解急理念,“我为人人,人人为我”。俗话说“天有不测风云,人有旦夕祸福”,今天平安无事,不等于以后无事,还得防患于未然。以上学年度理赔统计,全市学校虽没有发生重大意外伤害事故,但在春、秋游和体育课、课外活动发生骨折等小事故共24起,校(园)方责任险赔付10万元,其中赔付额上万元的3起。市属和定海区学校(幼儿园)学生平安险出险人数1645人,发生医疗费用339.3万元,这是一笔不小的负担。落实理赔金额170.5万元,赔付率为56.4%,意外伤害和疾病住院,平均每人获赔额1036元,获千元以上赔付的有428人,万元以上16人,有3人达到最高赔付额6万元,其中有2所学校理赔额超过10万元。实践证明“聚众人之小钱,解患者之急难”,正象某保险广告语所提“平时注入一滴水,难时拥有太平洋”,花小钱买平安,若出险就保障,这是最合算的投入。

误区三:学生参保了学平险,有学校认为校(园)方责任险无必要?

解读:这是对保障险种概念的误解。学平险与校(园)方责任险在保险标的、被保险人、经营主体、适用原则、投保缴费、赔偿依据、保障范围和功能8个方面存在区别。最大区别:学平险的保险标的是学生本人的身体和生命,保障的是对学生人身伤害进行保险金给付;校(园)方责任险保险标的是被保险人依据法律,对第三者应负的经济赔偿责任,包括对人身伤害所负的经济赔偿责任,其保障范围是由于校(园)方存在“过错”依法对学生的人身伤害赔偿责任。又如两者在赔偿依据和适用原则上有较大不同:学平险适用于“定额补偿原则”,赔偿金额是根据保单中规定被保险人的死亡或伤残程度和赔偿标准来计算给付的,目前最高赔偿限额人民币5万元/人;校(园)方责任险适用“补偿原则”,一般为不定额赔偿责任,保险赔偿金额不得超过保单中规定的被保险人应对第三者负责赔偿的最高限额,目前规定每所学校每次事故最高赔偿限额为人民币500万元,年累计赔偿限额为人民币1000万元,每名受伤害学生每年累计赔偿限额为人民币40万元。总之,两险种的功能不同。学生投保学平险并不能转嫁学校依法应当承担的民事赔偿责任,也就是说,学生在获得学平险的赔偿后,仍可依照《民法通则》《学生伤害事故处理办法》等法律法规的规定,要求学校承担民事赔偿责任。换句话说,学生投保了学平险,不能转移学校风险;要转移学校风险必须投保校(园)方责任保险。

误区四:有学生(家长)认为有了校(园)方责任险,保不保学平险无所谓?

解读:这是对保险责任和监护主体责任的误解。其一,就保险责任而言,正如误区三解读所述,校(园)方责任险是在校学生在校园内或者在学校组织的活动中发生意外事故时,以学校对学生依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。学校对学生依法应负的赔偿责任通常指:在学校活动中或学校统一组织或安排的活动过程中,因校方疏忽或过失(即有过错原则)导致注册学生的人身伤亡,依法应由学校承担的全部或部分直接经济损失赔偿责任。学平险则不论事故起因,凡属于保险责任范围的事故造成被保险人死亡、伤残、意外伤害门诊、患病住院,保险人均负赔偿责任。其二,就监护主体责任而言,我国相关法律规定,中小学生(幼儿)的法定监护主体是父母、祖父母、外祖父母和兄姐等,监护内容主要是保护被监护人的人身权、财产权和其他合法权益等,与学校根据法律规定所应承担的职责不同。学校(幼儿园)对学生履行的职责主要包括教育、管理、保护等,这部分责任与监护人的法定职责在法律上部分产生重合,但不能等同为或视为监护人将监护责任自动向学校(幼儿园)的移交。例如案例:某校学生甲在学校上体育课跑步时,突然倒地,体育老师立即将甲送到学校医务室,并通知急救中心,在送往医院的路上死亡。家长认为学校对学生具有监护责任,要求学校进行赔偿,并诉至法院。法院以学校已尽到应尽责任,不应负赔偿责任,不支持家长的诉讼请求。对此,需要明确一个基本点,即未成年人在校读书期间,未成年人监护人的监护责任并不是直接转移到学校,学校对未成年人的责任虽然也是基于法律规定的管理、保护责任,但其内容与法律规定未成年人的监护责任是各不相同的,不能混淆和混同。因此,在校(园)方责任险规定范围和责任范围外,学生还有更大的生活、学习和活动范围,同样存在大量不确定的风险隐患和患病住院医疗的可能。在学校投保校(园)方责任险基础上,学生投保学平险形成“双保险”,能达到享受充足保障之目的。

误区五:学生(家长)认为有了“城医保”,再保“综合补充保险”是多余?

解读:这是对这两种互补保障的片面认识和误解,只考虑普通医疗,忽略重大意外伤害、疾病保障。城镇居民医疗保障是政府补助(2009年度对未成年人补助90元,个人缴费60元)推行的一项民生工程,对在校学生实施了倾斜,特别对低保对象实行免费保障,新方案嫁接了原来部分商业保险优势,对大病和特殊病种保障扩大为14种。但目前“城医保”尚属低水平保障:在同一医保年度内,意外伤害门诊医疗费用、住院医疗费用和特殊病种门诊医疗费用的报销之和最高支付限额为6万元,其中意外伤害身故和意外伤害残疾保障金之和在同一医保年度内最高支付金额为2万元。殊不知,日常生活中交通安全隐患、环境污染等因素的加重,极易增加未成年人意外伤害和患疾病的可能性。意外伤害发生后的门诊医疗和住院医疗费用较高,一般易发生的骨折等伤害程度稍重些及以上的案例,其门诊医疗费用和住院医疗费用都会突破“城医保”意外伤害门诊5000元、住院6万元的限额;若造成残疾或身故,根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中关于赔偿标准的相关规定,结合我省居民人均可支配收入水平,确定每生事故赔偿限额为40万元。单一“城医保”目前还达不到有效保障,有必要制定与城镇居民医疗保障相配套的互补性更强的“综合补充保险”,以切实维护在校学生(幼儿)安全风险转移保障的权益,减少学校(幼儿园)因安全风险引发的经济纠纷和经济补偿负担。“综合补充保险”注重了重大意外伤害和重大疾病住院救治的医疗补充保障,对符合医保部门规定可报销的医疗费用,在超过“城医保”支付限额6万元以上的住院医疗费用中,按80%的比例给付医疗保险金,最高以7万元为限。这样如符合医保规定的医疗费用在15万元内能基本得到给付保障。同时“综合补充保险”也兼顾了被保险人出“小险”后同样能享受保障的权益。例:一旦发生意外伤害,符合支付规定的门诊医疗费用“城医保”扣除起付标准50元后给付80%、住院医疗费用扣除起付标准100元后按50%——90%比例分段支付。按限额计算,个人至少还将分别自负约990元和12500元以上,而同时参加综合补充保险,这部分自负医疗费用基本能全额补充给付。花60元钱买平安、买保障是很值得的。

综上所述,归结一点,就是要理性对待风险,做到防范保障两手抓。防范保障越到位,抵御风险的能力就越强;保险保障越充分,越能享受充足保障。

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